Отечественные банки резко уменьшили количество займов, которые выдаются одному заемщику. Еще несколько лет назад постоянный клиент мог оформить до трех займов. Но сейчас ему доступен всего один. Эта инициатива исходила отнюдь не от регулятора. Просто сами финансовые учреждения начали проявлять больше осторожности.

Сегодня в законодательстве отсутствуют ограничительные меры по количеству оформляемых займов. Банки самостоятельно определяют уровень риска и устанавливают для себя потолок в этом вопросе. Анализ рынка показывает, что максимальное количество выданных кредитов составило пять для одного заемщика. Сегодня такое уже практически не случается. Но до 2014 года, такая ситуация считалась совершенно обычной во многих банковских учреждениях.

Андрей Люшин из Локо-банка утверждает, что именно отказ в кредитовании и спровоцировал массовое обращение заемщиков в МФО, которое имело место в 2014 году. Банковское учреждение, конечно, предпочитает, чтобы клиент обслуживался именно у него. Но если риск дефолта резко увеличивается, то кредитная организация отказывает в предоставлении денег.

Другие банки, в которые заинтересованное лицо обращается после неудачи со своим, также не спешат заполучить в клиенты мультизаемщика. Такой подход приводит к постепенному сокращению количества людей, имеющих более одного активного кредита. Особенно ярко подобная тенденция наблюдается в сегменте заемщиков, у которых в анамнезе пять и больше непогашенных займов. За последний год их количество уменьшилось почти наполовину.

Эксперты Бюро кредитных историй утверждают, что сами мультизаемщики не торопятся теперь оформлять очередной кредит, поскольку это сопряжено с большим риском. Владимир Шикин, топ-менеджер Бюро утверждает, что банки помимо кредитной истории потенциального заемщика начали анализировать его долговую нагрузку. На этот шаг их подвигло уменьшение доходов населения и высокий уровень инфляции, который наблюдается последний год. Если для обслуживания всех имеющихся займов клиент тратит только часть своих доходов, то такая ситуация считается вполне приемлемой и для него самого, и для банка. Но если он вынужден на погашение долгов отдавать большую часть зарплаты, то риск дефолта резко возрастает.

В среднем заемщик, у которого есть один кредит, тратит на его обслуживание одиннадцать тысяч рублей в месяц. Соответственно люди, оформившие пять займов, вынуждены ежемесячно расставаться с сумой в 50 и больше тысяч рублей. Как показывают данные статистики, среди клиентов с одним кредитом около 16% допускают просрочку. Тогда как среди лиц, вынужденных погашать сразу несколько займов, просрочку допускает почти половина заемщиков. Поэтому вполне обоснованно банки для избегания неприятностей, не рискуют кредитовать лиц, у которых уже есть непогашенные займы.

Но встречаются и исключения. Так, Дмитрий Шиляев из банка «Югра» утверждает, что финансовое учреждение оценивает уровень благосостояния потенциального заемщика и занимаемую им должность. Если заинтересованное лицо состоит в числе зарплатных клиентов, то риски банка сводятся к минимуму, поскольку он имеет доступ к данным о движении денег на счету. Поэтому, если у клиента наблюдается значительный оборот по карте или имеется несколько депозитов, то финансовое учреждение вполне может одобрить его очередную кредитную заявку.

И хотя количество кредитов, оформленных одним клиентом, сократилось, но средняя сумма займа увеличилась. Как показывает статистика, в среднем размер необеспеченного кредита, который выдается клиенту на руки, составляет сто пятьдесят тысяч рублей. Еще год назад эта сумма едва превышала сто тридцать тысяч. Владимир Шикин объясняет эту тенденцию тем, что банки ужесточили отбор заемщиков и могут доверить более крупную сумму добросовестным клиентам, имеющим стабильный заработок.

А как к этому относятся сами россияне? Сегодня их реакция далеко не так однозначна, как еще несколько лет назад. Так, опрос, проведенный компанией «Ромир» показал, что грянувший кризис сильно повлиял на жителей страны. Стало очевидным, что использование заемных средств для неумеренного потребления уже в прошлом. Еще несколько лет назад половина опрошенных людей считала заем хорошим вариантом для крупных приобретений и улучшения уровня жизни. Но сегодня такое же количество респондентов высказываются о кредите как о долговой яме, выбираться из которой очень долго и сложно.

Что происходит на европейском рынке?

Большинство игроков на банковском рынке Великобритании придерживаются единых принципов в вопросе кредитования населения. Так, крупные банки предлагают оформить заем до двадцати пяти тысяч фунтов. Период кредитования колеблется от одного до восьми лет. Предоставление нового займа является скорее исключением из правила. При этом банк принимает во внимание кредитную историю клиента, а также уровень его доходов. Лучшей гарантией для финансового учреждения остается недвижимость. На законодательном уровне количество займов не ограничено. Но кредитная организация вправе отказать в дополнительном займе, если личность должника вызывает у нее сомнение. В большинстве случаев, если в одном банке у клиента есть несколько кредитов, то они объединяются в одну программу. При этом часть нового займа уходит на погашения уже существующих долгов.

Если говорить об итальянцах, то большая часть населения Апеннин имеет долги. Местные законодательная система не запрещает жителям оформлять сразу несколько займов. По статистике, одна семья, состоящая из четырех взрослых людей, каждый из которых работает, имеет пять активных кредитов. Из них один это ипотека, второй был взят на покупку машины, а остальные – для приобретения дорогих смартфонов.

При этом требования к потенциальному заемщику не отличаются оригинальностью. У него должен быть стабильный доход, банковский счет в крупном учреждении, а также чистая кредитная история. Аналитики полагают, что в связи с кризисом в банковской сфере власти могут ввести ограничения на количество выдаваемых займов.